Prêt de trésorerie pour entreprise : alternative aux banques

Décrocher un financement bancaire pour sa trésorerie pro peut rebuter plus d’un chef d’entreprise. En effet, les établissements financiers rendent parfois le processus complexe, voire refusent l’octroi de crédits pour financer le besoin en fonds de roulement. Nous vous proposons de passer en revue les types de prêt de trésorerie d’entreprise envisageables en incluant une alternative simple et transparente, le revenue-based financing.

📒 Sommaire

1️⃣ - Pourquoi et quand demander un prêt de trésorerie pour votre entreprise ?

2️⃣ - Quelles solutions apportent les banques pour financer la trésorerie d’une entreprise ?

3️⃣ - Pourquoi les banques complexifient-elles le processus d’octroi d’un crédit professionnel ?

4️⃣ - Prêt de trésorerie professionnel : l’alternative aux banques

1 - Pourquoi et quand demander un prêt de trésorerie pour votre entreprise ?

Plusieurs situations peuvent conduire un entrepreneur à rechercher de la trésorerie à l’extérieur de sa société. C’est même un acte de gestion sain pour pouvoir poursuivre l’exploitation ou développer l’activité.

1.1 - La trésorerie à court terme pour financer le besoin en fonds de roulement (BFR)

Vous disposez d’un outil de gestion de trésorerie ? Vous bénéficiez alors de visibilité sur les semaines et mois à venir. Lorsque les prévisions montrent un déséquilibre entre recettes et dépenses, commencez par rechercher des solutions en interne. Essayez notamment de réduire votre besoin en fonds de roulement (BFR).

Ainsi, si votre BFR demeure positif, vos ressources (les dettes d’exploitation) ne suffisent pas à couvrir les emplois, soit les stocks et les créances. Avec un tel BFR, sans financement par de la trésorerie court terme, l’entreprise met en péril la poursuite de son activité.

1.2 - Croissance de l’entreprise : un besoin en fonds de roulement en hausse

Plus les ventes augmentent, plus les encours clients ainsi que les stocks progressent généralement. Le développement de l’activité génère ainsi une hausse logique du besoin en fonds de roulement. C’est donc une situation classique qui conduit l’entrepreneur à chercher un prêt de trésorerie pour sa société.

2 - Quelles solutions apportent les banques pour financer la trésorerie d’une entreprise ?

Les établissements bancaires proposent différents crédits de trésorerie. Voici un tour d’horizon des outils accessibles en théorie aux professionnels pour des financements à court terme, sans oublier l’affacturage, souvent géré par des filiales de ces établissements.

2.1 - Le découvert bancaire et la facilité de caisse

La solution la plus simple, mais la moins pérenne consiste à obtenir l’autorisation ponctuelle de découvert, la facilité de caisse. C’est juste une tolérance de votre banque et non pas la faculté d’être débiteur régulièrement. C’est le crédit qui coûte le plus cher au niveau du taux. Le découvert autorisé permet, lui, de passer en solde négatif jusqu’à un certain montant maximum.

2.2 - Les crédits de campagne

Ce type de crédit présente une durée courte. Il permet par exemple le paiement des fournisseurs pour des commandes saisonnières. Grâce aux ventes réalisées sur la période, l’entreprise procède au remboursement des sommes empruntées à la date d’échéance.

2.3 - L’escompte des créances commerciales

Lorsque l’entreprise remet en banque les effets de commerce avant échéance, elle peut demander à l'établissement de crédit de les financer. Ainsi, elle perçoit une avance de trésorerie. La banque se rembourse à l‘échéance des traites.

2.4 - L’affacturage du poste client

L’autre solution bancaire classique pour couvrir les besoins de trésorerie court terme, c’est l’affacturage. C’est à la fois un prêt de trésorerie d’entreprise court terme et une externalisation du suivi administratif des encours clients, du moins en cas d’affacturage notifié et géré.

Par ce contrat, le professionnel réalise une cession des créances clients à l'affactureur. L'entreprise reçoit alors une avance financière dont le montant correspond aux factures cédées, déduction faite de la retenue pour fonds de garantie.

3 - Pourquoi les banques complexifient-elles le processus d’octroi d’un crédit professionnel ?

Quelle que soit la solution de financement bancaire envisagée, c’est rare que la banque laisse une impression positive aux PME, TPE et start-ups. Délai de réponse, ampleur du dossier à constituer, garanties exigées au contrat, ce sont autant de freins à votre projet.

3.1 - Un dossier complet, voire complexe, pour demander un prêt professionnel

Les entreprises doivent montrer patte blanche en expliquant leur demande de crédit en détail. Vous voilà contraint de monter un dossier du style business plan pour justifier que le projet de croissance engendre un besoin de trésorerie à financer. En outre, si votre société ne dispose pas de plusieurs bilans comptables, elle coche parfois déjà une mauvaise case !

3.2 - Une prise de risque limitée, notamment quand les robinets du crédit se ferment

En outre, la stratégie des banques consiste à limiter leur prise de risque. Dans certains cas, en fonction de la conjoncture économique, de la hausse des taux de la BCE, etc. elles sont amenées à réduire l’octroi de crédits au minimum. Ou, elles exigent des niveaux de garantie, y compris à titre personnel parfois, que l’entrepreneur ne peut pas toujours fournir.

3.3 - Un délai d’examen parfois long pour votre demande de crédit professionnel

Enfin, lorsque vous recherchez urgemment un prêt de trésorerie pour votre entreprise et que la réponse de la banque traîne, vous pouvez faire face à une situation périlleuse.

Acheter des stocks aux fournisseurs dans les délais s’impose, y compris pour les activités saisonnières qui connaissent des pics de vente. Un e-commerçant qui tarde à passer la commande faute d’argent, peut rater les ventes de Noël ou du Black Friday par exemple.

4 - Prêt de trésorerie professionnel : l’alternative aux banques

Obtenir des prêts de trésorerie auprès d’un établissement de crédit classique peut donc s’avérer complexe. Il existe toutefois une alternative pour les entreprises du secteur digital.

4.1 - Le revenue-based financing, un crédit court terme novateur en France pour les entreprises du numérique

Prenons l’exemple d’une boutique en ligne qui cherche un prêt pour son site e-commerce en phase de croissance. Plutôt que de perdre de l’énergie et du temps en contactant X établissements bancaires, physiques ou en ligne, elle peut s’adresser à un acteur français du revenue-based financing (RBF).

Le RBF est un crédit à court terme qui se base sur les revenus futurs et non pas sur les résultats financiers passés. Ce financement se demande en quelques clics sur une plateforme en ligne. Tout le dossier se digitalise. Le remboursement dépend des revenus futurs de l’emprunteur, ce qui présente une réelle souplesse pour les entreprises jeunes en croissance.

4.2 - Caractéristiques d’un financement de trésorerie par Unlimitd

Unlimitd est un des acteurs majeurs de ce type de prêt de trésorerie pour entreprise, le RBF. C’est une solution simple à mettre en place et en toute transparence. En quelques clics et en 48 heures, les e-commerçants, marketplaces ou SaaS notamment, obtiennent les fonds. Nous finançons vos dépenses publicitaires ainsi que vos stocks en ligne. Nous pouvons en outre réaliser directement le paiement de ces factures pour vous.

Décrocher un prêt de trésorerie pour votre entreprise en France n’implique plus de s’adresser obligatoirement aux banques. Avec un financement alternatif comme le revenue-based financing, vous boostez votre croissance et cela sans attendre. Pour le développement de vos ventes sur le Web, vérifiez en quelques clics le montant de l’avance qu’Unlimitd peut vous accorder !