Décrocher un emprunt bancaire pour son entreprise, c’est compliqué ! Alors comment s’organiser ?

Tout le monde vous le dit : l’argent est vital pour développer son business. Pourtant vous entendez que les banques se montrent de plus en plus frileuses. Entrepreneur, vous avez vous-même déjà été refroidi par la fraîcheur de l’accueil de votre conseiller quand il s‘agit de demander un emprunt bancaire pour entreprise. Alors qu’est-ce qui explique cette situation en matière de financement par la banque ? Quelles alternatives rechercher pour un projet professionnel, et notamment pour financer l’exploitation ? Nous tentons de répondre à ces interrogations dans cet article.1 - Pourquoi l’accès aux prêts professionnels bancaires semble-t-il se tarir ?

Les entreprises qui recherchent un financement auprès de leur banque connaissent bien cette situation. L’argent semble se faire rare. Le robinet du crédit se tarit et les taux d’intérêt grimpent. Les critères à remplir, les justificatifs à fournir, les délais pour obtenir une réponse, tout s’allonge.

1.1 - Un contexte économique rempli d’incertitudes sur le plan mondial

Rarement une décennie comme celle que nous vivons a présenté autant de turbulences économiques et financières. Les raisons sont multiples. La sortie chaotique de la pandémie de la COVID-19 comme les conflits géopolitiques mondiaux ont entraîné de nombreuses perturbations. La pénurie des matières premières comme des énergies a fait exploser les prix. Le manque de containers au niveau de l’Asie a généré une hausse des coûts logistiques. L’inflation s’est installée et rogne les marges des entreprises.

Les aides financières gouvernementales ne sont pas éternelles. La fin du PGE en France conduit à de nouvelles tensions dans les entreprises pour rembourser la dette. Les banques apprécient peu tous ces phénomènes et instabilités quand il s’agit de mettre la main au porte-monnaie.

1.2 - Une inflation à juguler qui entraîne la hausse des taux du crédit immobilier comme professionnel

Pour parvenir à contenir et à restreindre cette inflation des prix, la méthode classique s’est appliquée en Europe. La Banque centrale européenne (BCE) a ainsi augmenté ses taux d’intérêt directeurs à de nombreuses reprises. Les entrepreneurs ne sont pas concernés par le taux d’usure, contrairement aux emprunteurs qui réalisent un crédit immobilier. Mais, ils subissent aussi des hausses de taux qui fragilisent encore leur rentabilité globale.

Source : Banque de France

1.3 - Des banques soumises à des contraintes croissantes

Les différentes crises financières mondiales ont conduit les autorités prudentielles à renforcer les exigences en matière de conformité pour les banques. C’est notamment le cas avec les dispositions de Bâle III. Les établissements financiers doivent vérifier encore plus l’existence de fonds propres. Ils tendent à contenir leurs risques en cas de défaillance de l’emprunteur en matière de remboursement.

Ainsi, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), chargé de cette surveillance, a augmenté ses exigences en 2022 en matière de dossiers de demande de prêts. Apport personnel renforcé, limitation du taux d’endettement et de la durée du crédit, voilà des mesures et formalités qui complexifient l’accès à l’emprunt bancaire pour une entreprise.

1.4 - Des dirigeants parfois démunis face au dossier de demande d’emprunt bancaire pour un projet professionnel

En temps normal, constituer un dossier de demande de prêt s’avère déjà complexe pour l’entrepreneur. Avec ce contexte économique en tension et les exigences des banques, la démarche ressemble parfois au parcours du combattant. 

Certains dirigeants sont tentés de réaliser une simulation de crédit professionnel en ligne pour estimer le montant du prêt qu’ils peuvent solliciter auprès de leur banquier. Ensuite, beaucoup déchantent. L’établissement d’un business plan complet et le chiffrage d’un budget prévisionnel ne s’improvisent pas. Ne parlons pas des garanties que l’entrepreneur doit apporter et dont il ne dispose pas !

2 - Comment contourner la difficulté d’accès à l’emprunt bancaire pour une entreprise après sa création ?

Une fois votre activité sur les rails avec les premiers fonds propres, aides et financements obtenus pour la création, vous pensez déjà à l’étape suivante. Or, sans cash, c’est compliqué de développer votre business. Passons en revue les différentes pistes envisageables pour couvrir le besoin de financement sans recourir à l’emprunt bancaire professionnel.

2.1 - Le bootstrapping, un business model peu adapté aux activités qui souhaitent maximiser leur croissance rapidement

Le développement d’une entreprise peut tout à fait s’envisager par l’autofinancement. C’est la technique du bootstrapping. Elle consiste à fonctionner uniquement sur fonds propres, sans recours au crédit. Elle mise tout sur le capital ainsi que les bénéfices générés. 

Même si ce plan fonctionne, nous ne le recommandons pas à l’entrepreneur qui veut une croissance rapide de sa société. Par exemple, en e-commerce où les perspectives du marché sont alléchantes, ce serait dommage d’attendre. Vous ratez des opportunités concernant la mise en avant rapide de votre marque grâce à la publicité. Vous ne pouvez pas augmenter le stock d’articles à vendre.

2.2 - Améliorer son fonds de roulement par les fonds propres

Un autre axe pour retrouver de l’air en trésorerie consiste à renforcer son fonds de roulement par les fonds propres. Plusieurs solutions s’envisagent. L’entrepreneur qui dispose d’un apport personnel peut l’injecter dans l’entreprise. Soit il réalise une augmentation de capital, soit il le met en compte courant bloqué, donc en quasi-fonds propres. Il peut aussi faire appel à un leveur de fonds pour trouver des investisseurs. Ce type de financement conduit à diluer le capital, voire à réduire le pouvoir de l’entrepreneur dans son entreprise. S’il veut rester seul maître à bord, mieux vaut opter pour d’autres solutions !

2.3 - Gérer son BFR de façon serrée

La croissance de l’entreprise demande un réel pilotage financier et de la trésorerie. Une manière de réduire le besoin de financement consiste à contenir ou abaisser le besoin en fonds de roulement. Procédez méthodiquement en explorant les différentes pistes suivantes : 

• dimensionnement du stock d’articles au plus près du besoin pour éviter de surstocker, car c’est de l’argent qui dort ;

• réduction du crédit client par une gestion serrée des encours (relances, délais de paiement, politique d’acomptes) ou par un financement auprès d’une entreprise d’affacturage ;

• négociation de crédits fournisseurs afin de rallonger les délais de paiement.

Ces pistes s’avèrent parfois peu intéressantes pour une société qui souhaite un développement basé sur des dépenses d’exploitation indispensables avant de vendre. C’est également compliqué au niveau du stock, car la croissance génère un réel besoin de l’augmenter plutôt que de le restreindre.

2.4 - Recourir à un prêt entre entreprises

C’est une piste plutôt méconnue. Un entrepreneur peut désormais obtenir un emprunt professionnel auprès d’un confrère. Découvrez notre article spécial sur le prêt entre entreprises. Nous expliquons les modalités de mise en œuvre de ce financement assez complexe ainsi que ses limites.

2.5 - Rechercher un financement alternatif pour de la trésorerie d’exploitation : le revenue-based financing

Enfin, une des solutions envisageables pour contourner l’emprunt bancaire d’entreprise consiste à s’adresser aux établissements qui proposent des crédits alternatifs. C’est le cas d’Unlimitd, acteur du revenue-based financing (RBF) pour le secteur e-commerce. Avec nous, oubliez les ratios de solvabilité, business plan et garanties. Notre crédit de trésorerie court terme ne conduit à aucune dilution du capital. Nous traitons votre demande de prêt en 48 heures.

Nous apportons des solutions concrètes et simples à mettre en œuvre pour financer la croissance des ventes en ligne :

• financement des stocks e-commerce ;

• financement des campagnes publicitaires du type Google Shopping ou toute autre publicité sur internet ;

• avance de la trésorerie pour les ventes sur les marketplaces, sans attendre les délais de paiement traditionnellement pratiqués par ces plateformes.

L’emprunt bancaire en entreprise n’est pas une fatalité, surtout après la création. Vous envisagez un projet de croissance pour votre activité e-commerce ou votre marketplace ? Pensez à des solutions plus agiles pour financer votre trésorerie. Notre offre de prêt court terme du type RBF est spécialement conçue pour vos besoins. Réalisez votre propre simulation de financement en ligne en quelques clics !