Taux d’intérêt d’un prêt professionnel : comment ça marche ?

Taux d’intérêt d’un prêt pour une entreprise : les informations essentielles avant d’emprunter

Le taux d’intérêt d’un crédit professionnel fait partie des paramètres qui entrent en jeu pour choisir un financement en entreprise. Tant la terminologie utilisée que le type de taux supposent de s’y attarder quelque peu. Pour bien choisir et négocier votre prêt, nous vous détaillons dans cet article tous les aspects à connaître, y compris les taux de référence ou indices ainsi que la manière de gérer votre demande d’emprunt.

📒 Sommaire

1️⃣ - Qu’est-ce que le taux d’intérêt d’un prêt professionnel ?

2️⃣ - Quels sont les indices ou taux de référence habituellement utilisés pour un crédit professionnel ?

1 - Qu’est-ce que le taux d’intérêt d’un prêt professionnel ?

Notion associée à un prêt, le taux d’intérêt revêt des formes multiples. Dans tous les cas, il sert à calculer les intérêts à payer lors du remboursement du capital emprunté.

1.1 - Utilité et fonctionnement du taux d’intérêt d’un crédit

Le taux d’intérêt permet de déterminer le montant des frais financiers à décaisser pour rembourser un emprunt ou une dette. Ces sommes correspondent à la rémunération versée au prêteur, qu’il s’agisse d’une banque ou non. En effet, le métier de ces professionnels consiste à fournir de la trésorerie moyennant la perception de ces intérêts.

1.2 - Notion de TAEG, le taux annuel effectif global

Anciennement appelé TEG, le TAEG correspond au taux annuel effectif global, soit le taux qui permet d’obtenir le coût complet de votre financement. Ce taux d’intérêt intègre le taux nominal du crédit, mais aussi les frais de dossier, l’assurance, les commissions de courtage et frais de garantie le cas échéant. C’est ce taux qui sert à la vérification que le maximum légal n’est pas dépassé (taux d’usure).

1.3 - La composition d’un taux d’intérêt pour un crédit professionnel

En France, les banques fixent leurs taux d’intérêt notamment en fonction du taux moyen auquel elles empruntent elles-mêmes. Ces taux fluctuent selon le refinancement opéré auprès de la Banque centrale européenne (BCE).

Dans tous les cas, les établissements de crédit décident du taux nominal de leurs offres aux entreprises en fonction :

du taux auquel elles se financent ;
du risque qu’elles acceptent de prendre et pour lequel elles se rémunèrent ;
du niveau de la marge commerciale qu’elles fixent sur l’opération de financement.

1.4 - Les différents taux d’intérêt envisageables

Le taux n’est pas obligatoirement connu et figé pour toute la durée du crédit professionnel. Les entreprises peuvent opter pour plusieurs types de taux, en fonction de la conjoncture et des évolutions prévues ainsi que de leur niveau d‘acceptation du risque.

a - Taux fixe ou variable

L’entrepreneur qui opte pour un crédit à taux fixe ne sera pas confronté à des surprises en cours de remboursement. En effet, ses échéances demeurent figées du début du contrat de prêt jusqu’à son terme. Inversement, le taux variable constitue un pari sur l’avenir. Il fluctue dans le temps en fonction d’indices ou de taux de référence contractuels.

En période de baisse des taux, la mise en place d’une ligne de crédit à taux fixe génère un surcoût par rapport au taux variable. Inversement, si les taux augmentent, la société qui préfère se financer à taux fixe réalise une économie financière sur le projet versus un crédit à taux variable.

b - Taux variable capé ou non

Depuis plusieurs décennies, il existe des possibilités toutefois de limiter la fluctuation d’un taux variable dans le cadre d’un projet professionnel. C’est la notion de taux capé. Avec le choix d’un tel taux d’intérêt, l’entrepreneur sait par avance que la variation ne peut pas dépasser un certain niveau ni descendre en deçà d’un taux préfixé. En l’absence de taux capé, le taux fluctue sans limitation.

1.5 - Les paramètres qui font fluctuer le taux d’intérêt d’un emprunt professionnel

Les taux proposés dans les offres de prêt dépendent principalement :

du montant et de la durée du crédit, sachant que le taux nominal augmente avec la durée (pour la création ou la reprise d’une entreprise, comptez de 5 à 7 ans) ;
de l’analyse du risque opérée par la banque (plus votre projet semble risqué et votre apport personnel bas, plus le coût du financement est élevé) ;
de votre capacité à négocier et à mettre en concurrence la banque.

Lorsque vous cherchez à obtenir un prêt professionnel, maximisez vos chances en présentant votre projet et votre entreprise sous le meilleur jour. C’est aussi un moyen de décrocher les crédits les moins chers. Soyez exhaustif et convaincant. Préparez un business plan et faites-vous aider par un expert-comptable. Réalisez une simulation en ligne de plusieurs solutions pour financer votre projet ou activité. Déposez la demande de crédit auprès de plusieurs établissements financiers. Pour maximiser la négociation, faites appel à un courtier spécialisé pour entreprises.

2 - Quels sont les indices ou taux de référence habituellement utilisés pour un crédit professionnel ?

Vous recherchez un prêt pour un projet d‘investissement ou pour un besoin de trésorerie urgent ? Mieux vaut maîtriser le vocabulaire classique utilisé par les établissements financiers. En outre, les banques proposent des taux d'intérêt basés sur des indices ou taux de référence.

2.1 - La moyenne des taux sur le marché interbancaire : l’Eonia remplacé par l’Ester ou €STR

L’Eonia signifie "Euro Overnight Index Average". C’est la moyenne des taux interbancaires de la zone euro. Chaque jour, la BCE actualisait ce taux de référence. Depuis début 2022, c’est l’Ester ou €STR (Euro Short-Term rate ou taux en euro à court terme) qui le remplace.

Le marché interbancaire correspond au marché sur lequel les banques échangent leurs actifs financiers sur des échéances court terme inférieures à un an. Ainsi, vous entendez parler du taux du marché interbancaire. C’est le coût de l’argent au jour le jour. L’Ester constitue donc le taux de référence interbancaire pour la zone euro.

2.2 - Le taux de base bancaire

Ce taux représente le niveau minimum qu’une banque peut proposer pour un crédit professionnel. Il fait ensuite l’objet de majorations pour aboutir à l’offre de taux nominal en prenant en compte le risque que comporte le projet, la durée et le montant du prêt, la situation financière de l’emprunteur, etc.

2.3 - L’Euribor

Euribor signifie Euro Interbank Offered Rate. C’est le taux d’intérêt moyen que les banques pratiquent pour se prêter de l’argent sur le marché interbancaire de toute la zone euro. En réalité, il se calcule sur la base d’un panel de grandes banques. Introduit fin 1998 juste avant l’arrivée de l’euro, il a remplacé les taux nationaux comme le Pibor en France.

2.4 - Le taux d’intérêt légal

Ce taux se fixe par la loi et non par les banques. Il s’utilise notamment en l’absence d’autres références de taux contractuelles afin de calculer des pénalités. Pour le premier semestre 2023, le taux légal applicable pour des professionnels s’élève à 2,06 %.

2.5 - Le taux d’usure

Le taux d’usure correspond au taux d'intérêt maximum que peut atteindre un crédit bancaire. Actuellement, la Banque de France déroge à la règle d’une publication trimestrielle de ces taux vu le contexte inflationniste. En effet, depuis février 2023, elle publie mensuellement les différents taux d’usure.

Notez toutefois que désormais pour les crédits professionnels, seul le découvert en compte reste soumis au taux d’usure. Ainsi, à cette exception près, le taux final conclu entre un entrepreneur et une banque résulte d’une libre négociation.

Le coût financier d’un prêt professionnel, c’est souvent complexe. En tant qu’entrepreneur vous pouvez douter de votre choix, taux fixe ou variable. Vous avez alors la sensation de ne pas avoir obtenu la meilleure offre du marché. Il existe une solution alternative aux financements bancaires traditionnels : le revenue-based financing. Pour découvrir, tant la transparence de ses coûts que la souplesse de sa mise en œuvre prenez contact avec Unlimitd.