Crédit professionnel : comment s’y prendre pour le décrocher ?

Obtenir un crédit professionnel en 2023 : le parcours du combattant

L’accès au financement bancaire se complexifie et les entreprises peinent parfois à trouver un crédit professionnel. Les entreprises du digital (numérique) sont les plus touchées par ce phénomène et ont de plus en plus de mal à trouver des fonds pour leur activité.

Dans un contexte économique 2023 difficile, au lieu de jouer leur rôle et aider les entrepreneurs dans leur croissance, les banques ont au contraire fermé les robinets du crédit. Les raisons sont multiples : peur des faillites, incompréhension totale des nouveaux business model d'internet.

Les e-commerces et les entrerprises qui vendent sur les marketplaces sont les plus touchées par ces restrictions. Hors même en ayant prouvé leur croissance, l'accès au crédit leur est bien souvent refusé. Le commerce en ligne n'entre tout simplement pas dans la grille de lecture classique des banquiers (pas d'actifs tangibles à nantir, manque de compétences et de compréhension du secteur en interne).

Nombre de ces entreprises périclitent faute de cash parce qu'elles ne trouvent pas de financements. Une situation particulièrement injuste et contre-productive pour notre économie. Pourtant, il est souvent nécessaire de s’endetter pour développer son activité ou pour couvrir les besoins de trésorerie à court terme.

Voici quelques conseils organisationnels pour maximiser vos chances d’obtenir le crédit indispensable à vos projets et les solutions alternatives aux banques, beaucoup plus modernes et adaptés aux business en ligne.

📒 Sommaire

1️⃣ - C’est quoi un crédit professionnel ?

2️⃣ - Définir la durée du prêt professionnel pour couvrir ses besoins de trésorerie

3️⃣ - Préparer sa demande de crédit bancaire avec soin

4️⃣ - Se faire accompagner par un courtier spécialisé en financements professionnels

5️⃣ - Opter pour un financement alternatif comme le RBF

1 - 💡 C’est quoi un crédit professionnel ?

Ce type de prêt concerne uniquement les activités professionnelles, qu’elles soient exercées en société ou en entreprise individuelle.

1.1 - Crédit professionnel : définition 👀

Ce crédit s’oppose donc aux financements accordés aux particuliers pour l’habitat ou pour la consommation afin de financer un projet immobilier ou l’achat d’un véhicule par exemple. Pour une entreprise, le crédit peut concerner de l’équipement, de l’investissement, de la trésorerie, etc. Un financement professionnel comporte toujours un montant nominal, un taux d’intérêt, une durée et des dispositions relatives au remboursement. Le prêt in fine ne s’amortit pas. En effet, le capital se rembourse intégralement à la fin du contrat. En cas de crédit amortissable, au contraire, chaque échéance comprend des intérêts et du capital.

1.2 - Les situations qui conduisent une entreprise à rechercher un crédit professionnel

Dès lors que l’entrepreneur a besoin de trésorerie et qu’il ne dispose pas de plus d’autofinancement ou de fonds propres, le recours à l’endettement s’impose. C’est le cas dès la création de la société afin de financer les premiers investissements et de couvrir le besoin en fonds de roulement (BFR) de départ. Le dirigeant qui souhaite acquérir les murs où il exerce son activité a aussi besoin en général d’un crédit professionnel.

La reprise d’une entreprise existante ou d’un fonds de commerce demande aussi la recherche d’un financement pour compléter l’autofinancement. Il en va de même pour le développement d’une activité qui exige l’achat de stocks ou des investissements dans du matériel, des logiciels, etc. pour augmenter la capacité de production.

2 - Définir la durée du prêt professionnel pour couvrir ses besoins de trésorerie ⏳

Avant de se lancer dans la recherche d’un financement d’entreprise, mieux vaut cerner correctement ses besoins de trésorerie et leur nature. En effet, c’est important de respecter les grands équilibres du bilan. Nous recommandons de préparer un tableau de financement détaillé avec les emplois et les ressources poste par poste, tant pour les éléments durables que circulants.

2.1 - Crédit à long terme

Le prêt professionnel à moyen ou long terme sert à financer des investissements, donc des emplois durables. Il complète la partie autofinancée sur fonds propres. C’est une ressource stable qui se rembourse généralement sur la même durée que celle retenue par l’entreprise pour amortir l’immobilisation.

2.2 - Crédit à court terme

Le crédit de trésorerie sert à financer les besoins du bas de bilan, soit le cycle d’exploitation, donc le BFR. Accordé par une banque, il peut s’agir d’un découvert bancaire autorisé, voire d’une facilité de caisse ou d’un crédit de campagne pour une activité saisonnière. Parmi les autres prêts à court terme possibles, citons le microcrédit, l’affacturage auprès d’une société appelée factor ainsi que le revenue-based financing ou RBF.

3 - Préparer sa demande de crédit bancaire avec soin

Si vous envisagez de recourir à un établissement bancaire traditionnel, nous recommandons de préparer méticuleusement votre demande de prêt. Faites-vous accompagner par un professionnel du chiffre, DAF externalisé ou expert-comptable. C’est l’assurance de mettre en avant votre professionnalisme, ce que la banque apprécie toujours 🏦.

Généralement, le dossier comporte un business plan complet. Réalisez l’analyse du marché et de la concurrence. Décrivez votre projet, la stratégie ainsi que le plan d’action. Ajoutez la traduction financière avec un compte de résultat prévisionnel, un plan de financement, un budget de trésorerie voire un bilan prévisionnel à 3 ou 5 ans. Préparez également vos 3 derniers bilans comptables ainsi que les justificatifs de vos apports personnels. Pensez aussi aux garanties envisageables que la banque ne manque pas de demander.

4 - Demander l'accompagnement d'un courtier en crédits professionnels 👨‍💼

Pour obtenir un prêt professionnel, vous pouvez aussi recourir à un courtier spécialisé dans la recherche de solutions de financement pour entreprises. Rodé à l’exercice, il sait mettre en avant les avantages de votre dossier pour les établissements de crédit.

Il vous conseille également sur le type d’emprunt à envisager en fonction de vos projets. Il vous aide en matière de simulation afin d’optimiser la durée, le taux du prêt ainsi que les garanties. Il vous accompagne également pour analyser chaque offre de crédit afin de réaliser le meilleur choix au taux optimal. Ce spécialiste du financement pour entreprises se rémunère en prélevant sur l’opération une commission de courtage.

5 - Opter pour un financement alternatif comme le RBF

À côté d’une solution bancaire classique, les entreprises peuvent aussi trouver des financements relativement nouveaux en France et plus simples à obtenir. Le revenue-based financing, dit RBF, fait partie de ces crédits professionnels alternatifs. On vous explique !

5.1 - À qui s’adresse le revenue-based financing (RBF) ?

Ce financement court terme se fonde sur la capacité de l’entreprise à rembourser le crédit avec ses revenus futurs. Il s’adresse plus particulièrement aux sociétés du digital comme les activités e-commerce, les marketplaces et les SaaS aux revenus récurrents.

Le revenue-based financing exige que la création de l’entreprise remonte à 6 mois voire un an en général. C’est un financement idéal pour développer les ventes et couvrir le besoin en fonds de roulement. Ainsi, Unlimitd, acteur français du RBF, propose ce crédit professionnel pour financer des achats de stocks ou payer des dépenses publicitaires par exemple.

5.2 - Les avantages d’un crédit court terme RBF pour la croissance des ventes 🚀

Comparativement aux différents crédits professionnels envisageables auprès d’une banque, le RBF présente de réels avantages. L’entreprise ne doit pas produire plusieurs bilans comptables. C’est un plus pour les structures jeunes. La préparation d’un dossier complet du type business plan n’est pas requise non plus.

Pour analyser le dossier de crédit, Unlimitd se connecte via des API aux comptes bancaires de ses clients, à leur comptabilité, leur CRM, etc. L’intégralité de la demande de prêt s’effectue en ligne et les fonds peuvent se débloquer en 48 heures. Le montant de chaque échéance de remboursement est modulable en fonction des ressources futures de l’entreprise. Enfin, Unlimitd n’exige aucune garantie personnelle pour ce type de financement non dilutif.

Obtenir un crédit professionnel peut constituer un parcours du combattant pour une entreprise. Avec ces trois axes de travail, peaufiner votre demande de financement bancaire, recourir à un courtier spécialisé ou opter pour le revenue-based financing, vous devriez trouver une solution pour votre projet. Vous souhaitez approfondir la voie du RBF ? En quelques clics sur notre plateforme, vous connaîtrez le montant de crédit envisageable pour votre activité en fonction de la durée de remboursement.

Mai 10, 2023

Julien Zerbib