Embedded finance : le guide complet pour tout comprendre

Avec l’avènement du numérique, les entreprises prennent conscience qu’elles doivent en permanence s’adapter et répondre aux besoins des clients de façon plus fine. En proposant des services financiers périphériques à leur offre principale, elles agissent aussi en faveur de leur propre croissance. C’est tout l’objet de l’embedded finance ou finance embarquée. Ce guide vous expose ce concept, les formes qu’il peut revêtir et pour quelles activités. Nous vous expliquons également les bienfaits du processus tant sur le plan du cash que de la relation commerciale.

📒 Sommaire

1️⃣ - Qu’est-ce que l’embedded finance ou finance embarquée ?

2️⃣ - Quelles activités digitales utilisent l’embedded finance ?

3️⃣ - Pourquoi la finance embarquée constitue-t-elle un financement du BFR ?

4️⃣ - Comment l’embedded finance améliore-t-elle la relation commerciale ?

1 - Qu’est-ce que l’embedded finance ou finance embarquée ?

Cette expression correspond à une innovation technologique dans le monde financier et qui est mise en œuvre par des entreprises spécialisées (les fintech), mais pas par des banques. Les premiers cas d’usage de la finance embarquée concernent les paiements, (embedded payment).

1.1 - Définition de l’embedded finance

Ce concept correspond au fait de proposer aux clients ou fournisseurs d’une entreprise sur le Web des services financiers directement intégrés dans le parcours utilisateur. De nombreuses plateformes digitales connues du grand public adoptent ce processus technique pour faciliter la vie de leurs clients. Deliveroo ou Shopify l’ont parfaitement compris : l’embedded finance favorise leur croissance.

1.2 - Caractéristiques de la finance embarquée dans le produit des clients sur le Web

Généralement, les entreprises du Web qui recourent à des solutions d’embedded finance font appel à des acteurs spécialisés. Ce sont des Fintechs qui ont développé une offre de finance embarquée. Elles intègrent le service financier en marque blanche dans la plateforme ou l’application de leurs clients grâce à des API (Interface de Programmation d’Application).

Certaines sociétés qui proposent ces services financiers présentent suffisamment de souplesse pour s’adapter à vos flux et schémas de facturation. Cette solution évite aux utilisateurs d’un SaaS, d’une marketplace ou d’un site e-commerce de devoir interagir avec leur banque ou de communiquer leurs propres données bancaires.

1.3 - Différence entre l’embedded finance et l’open banking

Vous rencontrez probablement le terme d’open banking. Ce concept ne correspond pas à de l’embedded finance, mais il a permis de l’initier. « Open banking » signifie en français « banque ouverte ». Ceci sous-entend qu’une personne est à même d’accéder à ses informations bancaires puis de les partager avec des tiers habilités. Ces tiers exploitent ensuite ces données en faisant appel à des API. Ainsi l’open banking autorise la finance à s’intégrer dans de multiples services proposés sur Internet.

2 - Quelles activités digitales utilisent l’embedded finance ?

Au fil des ans, de nombreux domaines ont incorporé à leur offre l’embedded finance, voire l’embedded insurance, l’embedded invoice financing voire l’embedded credit. Faisons le point sur un marché en pleine expansion et qui s’attaque aux PME du Web.

2.1 - La finance embarquée comme moyen de paiement

Ce système a permis à de nombreuses sociétés de vente sur Internet de proposer un service de paiement directement dans leur funnel de vente avant la validation du panier. Vous souhaitez commander un produit et le recevoir à domicile ? L’ensemble du coût, y compris du livreur ou du chauffeur, se règle en ligne. Il suffit de quelques clics, sans contact avec la banque, sans fournir ses données bancaires. Google Pay comme Apple Pay procurent ces fonctionnalités.

2.2 - L’embedded finance intégrée dans des produits du type bancaire

Il existe des Fintechs dont le métier consiste à fournir des services comme la gestion de trésorerie, un prêt court terme, etc.

2.2.1 - Un fonctionnement classique par API

Ces sociétés se connectent par API aux applications utilisées par leurs clients, comptabilité, CRM et outil de facturation ainsi qu’à leur compte bancaire. Avec toutes ces informations auxquelles leurs clients leur donnent accès, ces entreprises digitales effectuent des analyses, du scoring financier, des prévisions de trésorerie, etc.

2.2.2 - Unlimitd utilise cette finance embarquée pour le revenue-based financing

C’est exactement la manière de fonctionner d’Unlimitd, une Fintech française spécialisée en financement RBF (revenue-based financing). Nous avons embarqué nous-mêmes les services financiers dans notre plateforme afin d’examiner les demandes de crédit très vite et de façon ultra simple pour nos clients. Ces derniers n’ont pas à nous faire parvenir de business plan voire plusieurs bilans comptables scannés. L’embedded finance fluidifie nos process pour favoriser un financement dynamique en vue de la croissance de vos revenus.

2.3 - L’assurance et l’embedded insurance

Prenons un exemple. Vous gérez une boutique en ligne avec des biens de consommation. L’internaute qui passe commande sur votre site apprécie une offre de souscription de services comme une assurance afin d’étendre la garantie. C’est aussi le cas des entreprises digitales qui proposent des réservations en ligne de voyages, de spectacles, dans l’immobilier ou l’hôtellerie. Des solutions complètes avec des assurances pour annulation avec ou sans motif ont plus de chance de faire mouche auprès du client.

2.4 - L’embedded invoice financing pour obtenir le paiement d’une facture

Certaines marketplaces,e-commerces ou entreprises du numérique fonctionnent avec de multiples freelances ou prestataires solopreneurs. Le cœur de métier de ces plateformes consiste alors à mettre en relation des clients finaux, parfois de grandes entreprises, avec ces fournisseurs.

Quel que soit leur schéma de flux financiers, achat-vente ou commission sur l’opération, ces sociétés cherchent à fidéliser leurs fournisseurs. Elles ont ainsi tout intérêt à les aider à se faire payer vite. Avec la finance embarquée dans ces sites en marque blanche, les prestataires ont l’assurance en quelques clics d’obtenir un règlement rapide de leurs factures.

2.5 - Les secteurs du Web propices à la finance embarquée

De nombreuses start-ups ou PME qui proposent des services en ligne peuvent s’intéresser à l’embedded finance. C’est un modèle de fonctionnement qui présente de multiples avantages pour les clients, notamment en e-commerce avec le paiement fractionné, appelé BNPL (Buy Now Pay Later). Nul besoin pour un prestataire freelance d’aller financer son projet par un prêt auprès de la banque. Finalement, dès lors que vous vendez un produit ou un service sur le Web, interrogez-vous sur l’usage de l’embedded finance. Dénichez ensuite les acteurs qui proposent ces prestations de finance embarquée par API.

3 - Pourquoi la finance embarquée constitue-t-elle un financement du BFR ?

Certains types de services financiers intégrés dans les applications web contribuent à réduire les besoins de trésorerie. L’utilisateur peut ainsi financer son besoin en fonds de roulement.

3.1 - Les besoins de financement du BFR internes aux entreprises

Les activités économiques exigent du cash pour faire la jonction entre le moment où l’entreprise achète, stocke, vend et enfin encaisse les revenus de ses ventes. Ce décalage s’appelle le besoin en fonds de roulement ou BFR.

Lorsque la société ne dispose pas de suffisamment de fonds propres pour couvrir ce besoin, elle cherche un financement à court terme. C’est la solution pour parvenir à payer ses fournisseurs à l’échéance convenue. L’embedded finance permet, via un bouton de paiement accessible aux fournisseurs, de solliciter le règlement rapide d’une facture.

3.2 - Les besoins de trésorerie propres aux prestataires d’une plateforme

Prenons un autre modèle, celui d’une marketplace ou d’une plateforme d’intermédiation qui perçoit seulement une commission sur les opérations. Elle met en relation fournisseurs et clients. Mais, elle n’enregistre pas les factures de prestations. Dans ce cas, le prestataire attend que le client final le paie.

Afin d’agiliser le processus, la plateforme peut proposer un service de finance embarquée sur son site web. Ainsi, le freelance signale qu’il veut bénéficier d’un paiement rapide pour une opération donnée. L’entreprise digitale d’intermédiation aide alors à financer le propre BFR du freelance. Elle le fidélise.

3.3 - Les outils d’embedded finance, des services financiers pour des besoins ponctuels en marque blanche

L’avantage de cette solution du type embedded invoice financing est le cas par cas. C’est également ainsi que fonctionne le financement RBF que propose Unlimitd. Vous bénéficiez d’un crédit ou d’une avance de trésorerie ponctuelle et selon le besoin du moment. Ce n’est pas le mode opératoire d’un contrat d’affacturage. En effet, le factoring consiste à céder généralement toutes les créances pour un ensemble de clients donné.

4 - Comment l’embedded finance améliore-t-elle la relation commerciale ?

En plus de financer la trésorerie court terme dans certains cas, l’embedded finance comporte de nombreux avantages sur le plan commercial.

4.1 - La finance embarquée pour une expérience utilisateur optimisée

Pour favoriser la croissance d’une entreprise digitale, rien de mieux que de satisfaire l’internaute qui visite le site tout comme le client actif. Vous améliorez alors le taux de conversion. Vous fidélisez les utilisateurs présents, en bref c'est une bonne pratique marketing en e-commerce

L’embedded finance optimise l’expérience utilisateur. Face à la concurrence qui fait rage pour vendre sur le Web, interrogez-vous. Comment puis-je compléter le parcours client avec des services financiers en ligne ? Quel confort la finance embarquée peut-elle procurer aux visiteurs de ma boutique en ligne, ma plateforme ou mon SaaS ?

4.2 - L’embedded finance pour se démarquer de la concurrence

L’autre avantage de la finance intégrée à votre produit c’est la différenciation par rapport aux entreprises concurrentes. En améliorant votre offre, vous prenez le lead sur les sociétés qui n’ont pas encore opté pour l’embedded finance. Vous favorisez aussi la recommandation des utilisateurs satisfaits auprès de leurs pairs.

4.3 - Un produit financier intégré à votre plateforme en faveur d’une croissance rentable

La finance embarquée favorise la fidélisation des clients. Or, c’est bien connu, acquérir un nouvel utilisateur coûte toujours beaucoup plus cher que de le conserver. Vous suivez les KPI e-commerce d’une boutique en ligne ? Vous savez alors l’importance d’un taux de churn bas (taux d’attrition) ainsi que d’une LTV la plus élevée possible (Valeur vie d’un client en euros).

En outre, les services financiers embarqués contribuent aussi à la conversion grâce à une expérience utilisateur augmentée. Ainsi, vous développez vos revenus et votre portefeuille client, points fondamentaux pour la croissance des ventes. Toutes les solutions financières intégrées au produit participent à améliorer la rentabilité économique de l’entreprise.

L’embedded finance, un défi technologique au réel potentiel de croissance

Start-up dans la Fintech, PME digitale en croissance, SaaS, boutique e-commerce, marketplace, etc., intéressez-vous au concept de l’embedded finance. En plein développement, il peut vous procurer de réels avantages concurrentiels et vous aider à fidéliser vos utilisateurs, clients, prestataires. Chez Unlimitd, nous avons déjà intégré cette technique dans notre plateforme. Si vous souhaitez financer votre croissance sur le Web, testez notre portail en ligne, vous bénéficierez d’une expérience pratique de finance embarquée !