Open banking : innovation et croissance pour le secteur digital

Le monde bancaire et de l’assurance se digitalisent comme le reste de l’économie. Alors que 90 % des français réalisent des opérations bancaires en ligne, la technique d’open bankingn’a pas fini de séduire les fintechs et les acteurs de l’e-commerce. Connaissez-vous ce que recouvre ce concept ? Savez-vous comment il contribue, grâce à ses innovations technologiques, à la croissance des entreprises digitales ? En tant qu’utilisateur de l’open banking dans son application, Unlimitd répond à ces questions.

📒 Sommaire

1️⃣ - Comment fonctionne la technologie d’open banking ?

2️⃣ - Avantages de l’open banking pour les activités digitales

1 - Comment fonctionne la technologie d’open banking ?

Les banques détiennent de l’or caché dans la quantité de données qu’elles centralisent. Le fait de pouvoir accéder à cette data, souvent par intégration dans les produits d'entreprises web, grâce à des API, permet de proposer de nouveaux services en ligne aux clients.

Or, justement, les consommateurs sont de plus en plus friands d’avancées techniques. Ainsi 63 % d’entre eux utilisent un **service de paiement en ligne sans coordonnées bancaires (**du type PayPal), selon le 5e baromètre de Deloitte en 2020 intitulé "les Français et les nouveaux services financiers". C’est de l’open banking. Voici comment ça marche.

1.1 - Définition et historique de l’open banking

En clair, l’open banking c’est le partage de données financières grâce à un système bancaire ouvert. Cette technique signifie que le détenteur d'un compte dans une banque donne l’autorisation à un tiers d’accéder à ses informations bancaires.

À la demande du secteur fintech, l’Europe fait évoluer la réglementation en 2018. Elle émet ainsi la directive sur les services de paiement, dite DSP2. Ces dispositions ont notamment pour objectif de favoriser l’utilisation des moyens de paiement avec des processus innovants et présentant une sécurité renforcée.

À côté de la notion d’identification forte notamment, la directive fixe des règles juridiques pour le fonctionnement des TPP ou Third Party Providers. Les agrégateurs de comptes bancaires appartiennent à cette catégorie. Ainsi, les Fintechs qui gèrent les services de paiement doivent suivre ces dispositions. Elles peuvent alors accéder aux données financières détenues par les banques, sur accord du client.

1.2 - Fonctionnement de l’open banking aujourd’hui : exemples concrets d’innovations technologiques

Pour bien visualiser l’innovation que l’open banking peut apporter à une entreprise qui vend en ligne des produits ou des services, prenons quelques exemples.

a - L’open banking : une exploitation des données bancaires pour gérer sa trésorerie sur une application web

Il devient aisé aujourd’hui, tant pour un particulier qu’une entreprise de réaliser l’agrégation de plusieurs comptes de différentes banques sur une application en ligne qui centralise toutes les données. Certains outils proposent une réelle gestion de trésorerie, voire l’établissement de budgets prévisionnels à partir de ces données financières. C’est grâce à la technique de l’open banking que ces entreprises du type fintech peuvent offrir ces services à leurs clients.

b - L’open banking pour les paiements en e-commerce : une solution de BNPL

Le BNPL ou Buy Now Pay Later constitue une technique de paiement des ventes en ligne intéressante. Avec ce concept, les consommateurs achètent et règlent plus tard, grâce à l’obtention d’un crédit. Pour un site e-commerce, la mise en place de solutions de financement des achats directement sur la boutique en ligne fait appel à l’open banking. L’internaute évite de devoir rechercher lui-même un crédit à la consommation auprès de sa banque. Il bénéficie d’une meilleure expérience de paiement. Cette innovation permet de réduire l’abandon de panier.

c - Utilisation des techniques de l’open banking par API : exemple d’Unlimitd

Chez Unlimitd, notre métier consiste à accorder un crédit court terme aux entreprises du secteur digital afin d’accompagner leur croissance. Acteur du revenue-based financing, un financement innovant axé sur les revenus futurs, notre société du type fintech opère intégralement sur une plateforme en ligne. Il suffit de quelques jours pour recevoir les fonds.

Nous avons la capacité d'analyser très vite les demandes et d'apporter les bonnes solutions à nos clients grâce à l’open banking. Notre business model se base sur l’étude de vos données financières, bancaires, comptables et commerciales. Vous nous donnez l’autorisation de nous connecter par API à vos comptes, tant à la banque que chez vos prestataires (comptabilité, facturation et CRM).

2 - Avantages de l’open banking pour les activités digitales

L’open banking autorise donc l’intégration de nouvelles prestations financières directement accessibles pour les utilisateurs d’une marketplace, d’une plateforme en ligne ou d’un site e-commerce. Ces avancées technologiques proposées par l’écosystème fintech aux entreprises numériques sont de réels atouts pour vendre.

2.1 - Amélioration de l’expérience utilisateur pour une rétention et une fidélisation supérieure du client

En proposant des services financiers ou d’assurance en ligne, les entreprises du Web offrent un meilleur parcours utilisateur à l’internaute. Elles complètent leur prestation avec un service tout-en-un. C’est inutile de communiquer ses données bancaires, de chercher un financement auprès d’un établissement de crédit, etc. En quelques clics, le prospect réalise toutes les opérations associées à son achat.

Sur le plan du marketing, le taux de conversion s’améliore. L’abandon de panier diminue. Vous fidélisez votre client qui revient chez vous. C’est un réel avantage concurrentiel par rapport aux acteurs qui ne présentent pas les mêmes services en ligne.

2.2 - Une réduction de la fraude au paiement par les clients

La technologie de l’open banking apporte aussi plus de sécurité pour les paiements en ligne sur les sites marchands. Citons des applications comme Apple Pay ou Google Pay. Certaines études avancent des pertes de chiffre d’affaires de l’ordre de 6 % du fait de la fraude au paiement en 2020. L’enjeu financier est donc réel. Ces solutions réduisent les problèmes de piratage. Elles rendent les connexions entre les banques plus sûres.

2.3 - Amélioration de la trésorerie des entreprises digitales : exemples concrets

Avec l’open banking, le secteur du numérique accélère donc ses ventes. Le processus contribue à accroître la confiance et le confort des clients sur les boutiques en ligne ou plateformes. Mais il aide aussi à améliorer le cash de ces entreprises. Il permet même de financer des besoins en trésorerie, notamment ceux liés à la croissance, comme le besoin en fonds de roulement (BFR).

a - Faciliter la gestion des paiements en ligne grâce à l’open banking

Ce processus facilite le pilotage des flux de trésorerie pour les boutiques e-commerce. Il offre des interfaces simples pour rapprocher les encaissements et les ventes. La fraude diminue, ce qui améliore aussi la performance économique. Quant aux virements bancaires ou instantanés réalisés avec l’open banking, ils sont irrévocables. Ces modes de règlement présentent une sécurité plus forte que les cartes bancaires.

b - Financer ses campagnes publicitaires ou ses stocks par le revenue-based financing

Unlimitd, acteur français du revenue-based financing (RBF), offre aux entreprises numériques la possibilité de financer simplement leurs dépenses en faveur de la croissance. Réalisez votre demande de crédit sur notre plateforme. Après examen du dossier en nous connectant par API à vos comptes comme expliqué précédemment, nous pouvons régler directement vos factures.

Par exemple, pour une activité e-commerce, Unlimitd finance les stocks et les dépenses publicitaires. Nous nous connectons à vos comptes Facebook Ads, Shopify, Google Ads, etc. Nous payons les factures pour vous. Ces avances financières n’exigent aucune garantie personnelle et restent transparentes sur le plan du coût. Elles n’entraînent pas la dilution du capital. Vous remboursez en fonction de vos revenus à venir.

L’open banking apporte de nombreux avantages concurrentiels aux sociétés du domaine digital. Cette technologie financière améliore l’expérience client et favorise la croissance. Associez ce type de prestations à votre site pour grandir. Pour ce développement d’activité, pensez aussi au revenue-based financing d’Unlimitd pour ne pas entamer votre trésorerie !